“信用卡***低还款利息的5折起”怎么做到的？丨还呗专题（三）

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

受疫情防控影响，各行业复工速度不一，部分人群收入出现缩减，甚***延后发薪。

虽然银保监会已出台相关政策，强调灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

但瞭望消金从多家商业银行获悉，可以先提交相关证明资料，待审核通过后，适当延期还款。同时提醒，若条件允许，***好按时还款，免得影响征信。

逾期风险的焦虑衍生出新的 “代还需求”，让曾被监管叫停的违规代还行业，燃起“复苏”苗头。

支付百科调查发现，信用卡代还行业趁疫情期间再次抬头。某平台代理称，近日业务出现大幅上涨，***高的时候能有数百万日活跃用户。

目前，市场是***火的信用卡代还平台非“省呗”、“还呗”莫属。相对来说，还呗的宣传力度略胜一筹。“银行***低还款利息的5折起”，还呗真能做到？

01

信用卡分期“真香”

自从有了信用卡，很多人便在“买买买，还还还”的路上，一去不复返。手上的信用卡分期已经做到不能再分期限，分期费率也被刷得水涨船高。

据瞭望消金所知，信用卡分期还款手续费大约是千分之六每月。按照实际利率来算，年化超过13%。去年中下旬，部分银行上调了每期费率，现在的年化利率更高。

正所谓，无利不起早。银行也是盈利性的金融机构，之所以大力推广信用卡，经常热心短信、电话提醒用户分期还款，***终都是“利”字当头。

银联公布数据显示，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的***大收入来源。

瞭望消金也曾报道过，截***2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元。从消费者习惯来看，采用全额还款方式的只占约五成。

有业内人士认为，分期业务相当于变相的小额贷款业务，已经成为当前各家银行信用业务竞争的重点。这个“很香”的业务，自然也吸引着互联网金融平台开展信用卡代偿业务。

在苏宁金融研究院薛洪言看来，信用卡代偿平台的主流客群主要有两类：有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质；有账单分期资质，但账单分期占用授信额度，借助平台变相提高授信额度。

那么，通过还呗、省呗这类代还信用卡代偿平台还款或抬高授信额度，真的“划算”吗？

02

解密还呗“低息”秘密

去年年底，银联发布“通知”，要求关停信用卡违规代还业务，同时开展信用卡违规代还专项规范工作，重点打击代偿业务中的“套现贷”模式。

一直以来，信用卡代偿业务涉嫌 “以贷还贷”，本就不被银行政策允许。虽然目前监管的“矛头”，并没有直指信用卡代偿平台，但是主流的信用卡代偿玩家已在收缩规模。

截***目前，包银消金、新浪已放弃了这项业务；萨摩耶金服旗下省呗走向改革转型之路；还呗虽仍未放弃，但信用卡代偿占整体业务的比重仅剩3成，其余7成为消费贷业务。

还呗作为信用卡代偿服务的“先驱者”，核心团队主要来自有“零售***”的招商银行信用卡中心及其他知名金融机构。早期拥有超低分期价格优势，号称“银行***低还款利息的5折起”。

（图片来源：还呗对外宣传的部分截图）

在瞭望消金看来，信用卡代偿模式的成本主要来自三部分：资金成本、运营

成本和风险成本。

有媒体曾报道，还呗主要通过与银行合作，以及拿到互联网小贷牌照之后的自有资金在放款。资金成本并不具备优势，甚***可能还有一些劣势。

然而，作为数禾科技旗下主打品牌，背靠资金力量仅次于BAT的分众传媒，还呗的资金渠道相对来说要宽广得多。

据此前媒体报道，自2016年以来，分众传媒累计拆借9.2亿元给数禾科技，资金利率仅为4.35%，远远低于从银行、消金等机构获取的资金成本。

由于移动互联网的效率高，还呗主打线上业务，运营成本较低。其主要的运营成本还是花在了营销宣传上，而分众传媒楼宇广告资源均为其推广引流，剩下了不小的一笔。

在风险管理方面，还呗基于大数据平台，收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据，突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系。

此外，结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等建立新的风险评价体系，在底层支撑信贷决策。动态监控体系实时“把关”，从***大程度保障客户的账户和信息安全。

综合来看，还呗在资金成本、运营成本、风控成本上都极度依赖分众传媒与数禾科技的支持。

2019年三季报显示，分众传媒净利润同比下滑71.72%，被称为上市以来***惨业绩。有业内人士分析，很大程度上是分众将新筹码压在数禾科技身上，受到还呗 “拖累”所致。

瞭望消金曾揭露过，在风控评估方面，还呗存在侵犯用户隐私的问题，“智能风控定价”的安全隐患不小。另据近期相关投诉平台的情况反馈，还呗的借贷利率也仍踩在监管“红线”上。

由此可见，“银行***低还款利息的5折起”，仅仅只是还呗的宣传噱头而已。